應對人口老齡化，事關國家發展全局和百姓福祉。十八大以來，以習近平同志為核心的黨中央高度重視老齡化工作，黨的十九屆五中全會將積極應對人口老齡化上升為國家戰略，二十大報告指出“實施積極應對老齡化國家戰略，發展養老事業和產業”，發展個人養老金融產業成為我國發展養老事業的關鍵。

一．背景介紹

當前，我國老齡化問題日益嚴峻，國家統計局發布數據顯示，截至2023年底，中國60歲及以上人口達2.97億，占人口總數的21.1%。國家衛健委預計2035年左右，60歲以上人口將突破4億，進入重度老齡化社會。為應對當前嚴峻形勢，響應國家號召，發展個人養老產業刻不容緩。

二．具體問題

（一）養老產業發展不平衡

我國養老產業由基本養老保險、補充養老保險和個人養老保險三大支柱構成，當前第一、二支柱養老保險難以覆蓋老年群體的退休需求，“第一支柱”基本養老保險規模6.4萬億，占比59%；“第二支柱”企業年金和職業年金規模3.5萬億，占比40%；而“第三支柱”個人養老保險剛剛起步，僅占養老產業0.5%的份額，發展空間廣闊。大力發展個人養老產業成為我國破解“重度老齡化”困局的關鍵一步。

（二）個人養老意識淡薄

目前，我國老年群體養老主要依靠基本養老保險，或是傳統觀念中的“養兒防老”，對個人養老保險了解較少。此外，由于我國個人養老產業起步較晚，居民對個人養老金融認知不足，自主投資養老意識較為淡薄，參與個人養老產業的意愿有限。

（三）養老產品不健全

我國個人養老金產品發展不健全，截至2024年4月，我國個人養老金產品共746只，其中養老儲蓄類產品獨占鰲頭，理財類產品極度匱乏。在養老產品中，基金產品收益率表現不佳，產品規模集中于頭部基金；理財產品以封閉式凈值型為主，同質化情況嚴重。

三．個人養老金融發展建議

我國老年客戶有養老資產穩定增值的養老需求，偏好低風險、穩健型投資，迫切需要優質金融產品，重視金融服務和非金融服務，但受限于投資經驗不足以及金融產品不健全。因此，強化客戶養老意識，提供全方面優質服務是提升個人養老金融產業市場份額的關鍵。

（一）強化客戶養老意識

強化客戶養老意識，樹立科學養老觀念，培養客戶對個人養老金融的認知與參與度，提升客戶自主投資意愿。各金融機構可以建立一站式服務平臺，為客戶提供養老咨詢、資產配置等服務，釋放居民的養老需求，解決客戶“不敢買”的投資顧慮，滿足客戶的以養老資產增值保值為核心的需求。

（二）創新產品供給體系

針對養老儲蓄類產品獨占鰲頭，基金、理財產品表現不佳的現狀，建議各金融機構發揮權益投資和資產配置的專業優勢，持續提升其投資、產品、服務等服務養老的核心能力，強化投資端能力建設，積極開發養老金融產品，為客戶提供更多優質選擇。

（文章系作者投稿，文中內容不代表中國電子銀行網觀點和立場）

責任編輯：王煊