2023年11月30日，由中國金融認證中心（CFCA）、數字金融聯合宣傳年聯合百余家銀行主辦的“數字化轉型前瞻 第十九屆（2023）數字金融聯合宣傳年年度活動”在京舉辦。本次活動設置“前瞻·數字新趨勢”與“前瞻·轉型新路徑”兩大板塊，嘉賓圍繞行業數字化轉型和數字金融創新等熱點內容進行分享。

備受業界關注的《2023中國數字金融調查報告》（以下簡稱《報告》）于活動現場重磅發布，本篇為數字金融轉型熱點研究部分解讀。

《報告》主要針對銀行數字化轉型發展現狀、趨勢和熱點進行專題研究，并據此提出全面、科學、合理、前瞻的銀行數字化轉型建議，闡述數字化在銀行細分領域的進展，即戰略數字化、業務數字化和管理數字化；數字化轉型熱點專題研究包括渠道、營銷、風控、數據模塊化、中小銀行生態、開放銀行、數字貨幣等金融熱點議題，對數字化轉型的關鍵領域和問題展開深入剖析。

移動金融由“獲客”“活客”到“人+數字化”

《報告》指出，數字化轉型不僅是一系列IT技術和工具的簡單應用，更是全面的戰略級革新，需要輔以一整套制度、流程、組織、技術、業務設計，并使之與數字化轉型目標、管理心態相契合，才能實現徹底、有效的轉型。部分企業和機構在轉型時，或未能實現數實層面深度融合，或未能取得公司高層支持下的徹底轉變，或在具體條線上未能取得有效推進，凡此種種，都導致數字化轉型戰略的最終失敗，令人扼腕。因此，基于戰略級轉型需要，提出了服務于商業銀行發展的數字化轉型路徑模型，即SPORT模型。

2022年以來，移動金融領域活躍用戶規模及滲透率維持高位穩定。自2020年后，移動金融快速發展的動力包括：疫情隔離對于移動服務的反向驅動、以支付機構和商業銀行為先導的金融數字化進程加快、重視用戶體驗等。移動金融由“獲客”“活客”到“人+數字化”，以用戶為中心的泛在移動金融網絡正在形成和深化。從各子行業的活躍人數和滲透率同比變化情況來看，2022年以來，滲透率增長普遍低于活躍用戶規模增長，印證了流量紅利的消失；同時，投資理財、保險服務、財經資訊等行業規模出現同比下滑，而銀行綜合服務、信用卡服務應用同比增長較大。

圖 移動金融領域各行業活躍人數及滲透率同比變化情況

中小銀行以場景化為突破點進一步優化非金融場景

《報告》顯示，我國目前共有中小銀行3,991家，包括城市商業銀行147家，農村信用社（包含農村商業銀行、農村合作銀行和農信社）2,196家，村鎮銀行1,651家，總資產92萬億元，這些中小銀行總資產在銀行業總資產比例中占比是29%，主要專注于小微服務和“三農”服務，相關貸款在銀行業中占比分別是47%和40%。由這一業務特點可以看出，中小銀行線上生態偏向布局普惠、三農等下沉場景，兼顧繳費、餐飲、本地生活等城鄉生活場景。

中小銀行以“生態流量-內容基礎”形成生態矩陣，分別選取核心變現場景和輔助變現場景。由于目前商業銀行場景建設正處于消費金融向產業金融變革的關鍵時期，中小銀行更為關注和應用B2B2C等模式，以內容為核心打造流量平臺一體戰略，以場景為抓手，重視用戶體驗，從而打通產業金融與消費金融邊界。在內化“六化”原則的同時，以場景化為突破點，進一步優化非金融場景，實現跨場景跨模態聯動。

圖 商業銀行生態場景布局矩陣

開放化的數字金融將受益于前沿技術的突破

《報告》顯示，目前，我國開放銀行發展仍處于初期階段，需各參與方的協同發力，既需科技賦能也要監管的護航。從開放銀行的本質來看是數據驅動形成價值交換的網絡，但當前主要還停留在APIs和場景層面，數據尚未充分應用、流動和交換。這一步的突破首先需要安全標準和交易機制先行，因此需要行業監管機構加快研究制定和出臺安全可信的開放標準體系和交易體系；其次，銀行機構應當擁抱數字化的開放性思維，從戰略層面去擁抱開放銀行的發展，從組織架構到產品設計、功能開放、數字化運營等要求去診斷評估能力建設，聯合創新科技力量，加速全方位數智化轉型。同時，云、XR、AI、5G/6G等新興基礎技術的發展將進一步豐富開放銀行內涵和價值，驅動開放銀行邊界不斷擴大，數據驅動與AI驅動的底層思維將最終實現開放銀行的“即想即用”和“按需配置”。

未來，探索出更多的創新應用場景。例如，人工智能技術在算法模型層面的突破將推動智能風控、個性化金融服務的場景應用，與物聯網、邊緣計算結合將提供更強大的數據采集和分析能力，助力金融機構準確把握客戶需求、進行精準定價、產品設計和風險管理?；谏疃葘W習、自然語言處理技術的大模型，能夠吸取不同產業領域的大量知識并實現自主學習，有助于融合產業知識與金融知識進行智能匹配、智能決策。

數字人民幣的核心載體是數字錢包

《報告》認為，數字錢包體系是數字人民幣觸達終端用戶的重要媒介，涵蓋了個人錢包、對公錢包、軟錢包、硬錢包、母錢包、子錢包等豐富形態。具體來看，數字人民幣錢包具有如下分類：

一是以載體進行劃分，數字錢包主要有軟錢包與硬錢包兩類。前者是消費者日常接觸的、以APP形式存在的軟件錢包；后者是指基于芯片等存在的硬件錢包，即“硬錢包”。在硬錢包的開立方面，消費者可通過銀行網點、定點場景甚至ATM機等渠道便捷兌換，還可通過“碰一碰”方式或通過商戶內的POS機具進行消費支付。目前，數字人民幣軟硬錢包之間的綁定主要通過數字人民幣APP內的“貼一貼”功能來實現。具體而言，在手機端打開NFC功能后，可將硬錢包與手機NFC區域保持緊貼，使APP讀取和加載硬錢包設備信息。使用該功能后，亦可在APP端對硬錢包進行密碼設置、余額與交易明細查詢、充值、掛失以及注銷等操作。

二是以權限歸屬進行劃分，數字人民幣有母錢包與子錢包兩種形態。錢包持有主體可以將主要錢包設置為母錢包，母錢包下可以再設置子錢包。個人用戶可通過子錢包實現限額支付、條件支付；而機構主體則可以通過子錢包實現資金歸集及分發、財務管理等功能。目前，“數字人民幣APP”中已具備子錢包推送功能，既能夠便利用戶在各類不同場景快速使用數字人民幣，也能夠強化商業銀行（指定運營機構）與不同場景的鏈接。

三是以開立主體進行劃分，數字人民幣錢包可分為個人及對公錢包兩類。自然人、個體工商戶可開立個人錢包，按照客戶身份識別強度采用分類交易和余額限額管理；而能夠開立對公錢包的則為法人與非法人機構，依照臨柜或遠程開立來確定交易限額。

更多精彩內容，歡迎下載閱覽《2023中國數字金融調查報告》.pdf

數字化轉型前瞻 第十九屆（2023）數字金融聯合宣傳年年度活動>>專題報道

責任編輯：陳愛