2023年11月30日，由中國金融認證中心（CFCA）、數字金融聯合宣傳年聯合百余家銀行主辦的“數字化轉型前瞻 第十九屆（2023）數字金融聯合宣傳年年度活動”在京舉辦。本次活動設置“前瞻·數字新趨勢”與“前瞻·轉型新路徑”兩大板塊，嘉賓圍繞行業數字化轉型和數字金融創新等熱點內容進行分享。

備受業界關注的《2023中國數字金融調查報告》（以下簡稱《報告》）于活動現場重磅發布，本篇為企業數字金融用戶行為態度及綜合評測部分解讀。

企業手機銀行用戶比例首超六成，增速放緩

數據顯示，92.9%的企業開通了企業網銀，61.1%的企業開通了企業手機銀行，34.1%的企業開通了企業微信金融服務。對比了近八年企業數字金融各渠道的用戶比例變化后，《報告》認為：企業網銀渠道的用戶比例增長已近停滯；企業手機銀行渠道的用戶比例增長開始趨緩，仍有一定增長空間；企業微信銀行的用戶比例明顯下滑。

企業手機銀行經過多年快速發展后，增長曲線已經開始走平?！秷蟾妗分赋?，雖然小型企業開通企業手機銀行的比例高于中大型和微型企業，但不同營業規模的企業開通手機銀行的比例差異不夠顯著，說明企業手機銀行在不同營業規模企業中的用戶發展更趨均衡。

企業微信銀行的開通率呈現下滑趨勢，這主要是因為企業微信銀行功能比較單一，另外企業手機銀行對企業微信銀行有替代作用。中大型企業用戶開通微信銀行的比例大幅高于小微型企業，與開通企業手機銀行的比例相差不到10個百分點，說明企業微信銀行更符合中大型企業用戶的需要。

企業網銀+企業手機銀行互補作用大于替代作用，企業手機銀行和企業微信銀行相互替代作用大于互補作用

《報告》數據顯示，企業網銀與企業手機銀行的渠道重合度達54.5%，是重合度最高的兩個渠道?！秷蟾妗氛J為，這說明企業網銀和企業手機銀行互補作用大于替代作用，是最主要的渠道協同模式。企業網銀、企業手機銀行和企業微信銀行三者的渠道重合度為22.7%，是重合度最低的渠道協同模式。企業手機銀行與企業微信銀行的渠道重合度為34.7%，說明企業手機銀行和企業微信銀行重合度不高，企業手機銀行和企業微信銀行相互替代作用大于互補作用。

52.6%的現有用戶對使用企業手機銀行有安全顧慮，成開通企業手機銀行的最大阻礙因素

《報告》數據顯示，52.6%的現有用戶對使用企業手機銀行有安全顧慮，存在安全顧慮的企業用戶最擔心手機丟失或被盜以及木馬程序/釣魚軟件盜取密碼。另外，除渠道替代因素外，擔心不安全繼續成為潛在用戶是否開通企業手機銀行的最大阻礙因素，行業需加強安全性宣教。

“企業網銀太復雜”已經上升為企業未開通企業網銀的最主要原因

2023年的調查數據顯示：“企業網銀太復雜”已經上升為企業“未開通企業網銀”的最主要原因，而去年最主要原因“公司無使用需求”在今年調查中已下滑為第二原因，“擔心企業網銀不夠安全”上升為第三原因。

12.0%的未開通企業網銀賬戶的用戶表示“主要使用個人版或企業版手機銀行”，選擇該選項的比例相比去年提升了6個百分點，說明在小微型企業中使用企業手機銀行對企業網銀的替代作用越發明顯。

值得注意的是，經過三年疫情的影響，對企業財務人員“習慣去線下網點辦理業務”的業務習慣有了徹底的改變，線下辦理業務習慣對阻礙企業開通企業網銀的影響微乎其微。

調查還發現，不同規模的企業在未開通原因上有明顯差異，微型企業未開通企業網銀的最主要原因是認為“企業網銀太復雜”，小型企業未開通企業網銀的最主要原因是認為“企業規模小，無需開通企業網銀”。

企業微信銀行開通阻力：其他電子渠道的替代作用和對渠道的認知

本次調查的數據顯示，有50.7%的企業表示“其他電子渠道可以滿足企業所有需求”，說明其他電子渠道的替代作用是企業未開通企業微信金融服務的最主要原因；其次，33.0%的企業用戶表示“不知道有企業微信銀行/微信小程序服務”，有22.4%的企業用戶表示“不知道如何啟用企業微信銀行服務”?！秷蟾妗肪痛苏J為，對企業微信銀行的認知和不知道如何使用是企業未開通企業微信銀行的第二、三原因。

另外，不同規模的企業在未開通原因上有明顯差異。企業規模越小，表示“不知道有企業微信銀行/微信小程序服務”和“不知道如何啟用企業微信銀行服務”的比例越高，這說明在企業微信銀行的認知和使用推廣上還有較大的提升空間。

企業手機銀行與企業網銀的重要性差距縮短

《報告》發現，企業網銀依然是企業用戶心目中最重要的數字金融服務渠道，重要性得分為91.3分，與2022年重要性得分91.9差異不大。深訪過程中，用戶表示企業網銀是不可替代的，像在辦公室轉賬等很多常規業務尤其是復雜業務首選通過企業網銀處理。

企業手機銀行重要性評分為78.5分排名第二，比2022年的70.0分提升了8.5分，企業網銀的重要性已有縮小趨勢，說明企業手機銀行在企業用戶心目中的重要性得到了快速提升。

企業微信銀行重要性得分為67.7，相比2022年的57.1分提升了10.6分，說明企業微信銀行在企業用戶心目中的重要性同樣得到快速提升，但相比企業網銀和企業手機銀行，企業微信銀行作為輔助服務渠道，重要性在用戶心中排列第三。企業電話銀行在企業用戶心目中的重要性得分為62.1，相比2022年提升了7.9分。 

企業電子銀行創新方向需求度：業務線上預填單和線上辦理業務需求最高

《報告》總結了企業用戶服務創新需求度。按數據將創新需求分為三檔：第一檔需求度接近50%及以上，第二檔需求度在30%左右，第三檔需求度在25%以下。

由上圖可以看出,第一檔需求是企業用戶最需要的創新，包括線上開對公賬戶和辦理業務、去網點辦業務之前預填單預審核。說明企業用戶對于現有線下業務辦理上存在痛點，企業電子銀行在這些線下業務上還有很大的創新機會。

第二檔需求是企業用戶較需要的創新，主要集中在在線客服、簡化小額交易流程和企業個性化授權流程上，說明企業用戶在客服咨詢和問題解決、低風險交易流程、滿足企業交易授權流程方面還存在痛點。

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責任編輯：王超