2022年12月5日至9日，由中國金融認證中心（CFCA）、數字金融聯合宣傳年、中國電子銀行網主辦的“2022數字金融創新發布周暨第十八屆宣傳年年度盛典”在“云端”舉行。發布周為期五天，活動涵蓋數字金融創新主題分享，新書發布、研究報告、手機銀行行業倡導、開放銀行白皮書等多個“創新發布”環節。備受業界關注的“2022中國數字金融金榜獎”榜單也在本次活動中揭曉。

“創新發布周”首日，《2022中國數字金融調查報告》「上篇」——數字金融轉型研究及綜合評測報告正式對外發布。

《報告》指出，打造數字經濟新優勢，構建企業數字神經網絡，將數據作為核心生產要素，真正實現數據價值驅動，是響應國家數字經濟發展需求的重要舉措。銀行業憑借自身天然的數字基因和服務特征，積極實踐“跨越式、滲透式”的數字化再造，推動數字化轉型從1.0階段邁向2.0階段的新征程，以數字化手段對戰略、組織架構、業務、技術等進行重構，實現數字經濟驅動下的生產力和生產關系變革。

為全面探究企業數字金融的發展現狀及趨勢，《2022中國數字金融調查報告》突破了“點”式研究的界限，向“點線面”交叉的網狀式研究邁進，搭建了體系化的銀行業數字化轉型綜合評測體系，以系統化的數據評估銀行業數字化轉型發展現狀，為各類銀行數字化轉型工作提供切實可落地的參考價值。本報告共分為三部分，分別為“第一部分 調查基本情況”“第二部分 商業銀行數字化轉型”“第三部分 銀行數字化轉型綜合評測”。

本次綜合評測面向101家銀行，包括6家國有銀行、12家全國性股份制商業銀行、56家城商行、15家農商行、7家農信社和5家民營銀行。

以下為《2022中國數字金融調查報告》“數字金融轉型研究及綜合評測”部分解讀。

政策保障金融機構數字化轉型質效

《報告》指出，從宏觀支持角度，數字化政策導向在較早時候已具雛形。目前，大數據、云計算、人工智能、物聯網、5G等新一代數字技術已成為數字化轉型的重要驅動力，在技術日趨成熟的基礎上相關政策也在逐漸完善。

疫情爆發后，銀保監會于2020年2月發布《中國銀保監會辦公廳關于進一步做好疫情防控金融服務的通知》，強調“提高線上金融服務效率”，由此銀行進入以數字化為底座的線上化、自動化、智能化運營模式。2020年11月，在《中共中央關于制定國民經濟和社會發展第十四個五年規劃和二○三五年遠景目標的建議》中提出的“協助數字貨幣發展”“提升金融科技水平”“深化銀行改革”等均為加速推進數字化轉型的重要提示。

2021年，監管部門先后頒發了《數據安全法》《個人信息保護法》，將數據安全和隱私保護提到新高度，為銀行數字化轉型保駕護航。

2022年，相關政策的陸續出臺為銀行業數字化轉型描繪了清晰的路線圖。其中，人民銀行發布的《金融科技發展規劃（2022-2025年）》，明確了金融數字化轉型的總體思路、發展目標、重點任務和實施保障；銀保監會發布的《關于銀行業保險業數字化轉型的指導意見》在銀行業數字化轉型機制、方法和行動步驟等方面給予規范和指導。自此，金融機構數字化進入了新階段，從戰略走向縱深，全面數字化轉型已經開啟。

銀行亟需通過數字化轉型尋求新增長

除宏觀環境及監管政策影響外，銀行“內憂外患”的處境也督促銀行必須通過數字化轉型獲取新的市場機會點。

《報告》顯示，從內部環境來看，隨著經濟結構的加速調整，傳統銀行賴以生存的大企業融資、政府平臺融資和房地產融資逐漸失靈，商業銀行的零售轉型勢在必行。此外，在國家貸款市場報價利率下行及加大實體經濟讓利力度與利潤市場化改革的推動下，銀行凈息差逐漸收窄，銀行繼續通過數字化零售轉型，助力銀行收入增長。

從外部環境來看，無論是金融行業新進入者對市場的蠶食還是同業頭部銀行對市場的擠占，均壓迫銀行尋求新的業務增長模式。

客戶數字化需求倒逼銀行加速轉型步伐

數字化時代下，客戶的需求及行為發生了根本性變化，服務訴求亦在不斷升級，對產品及服務、營銷、渠道等維度均提出了新的要求。

《報告》顯示，在產品及服務方面，銀行業零售客戶結構橫跨Z世代到老年一代?；诔砷L背景、風險偏好、產品偏好等方面的差異，不同客群對銀行服務的需求大相徑庭。如何針對不同客群提供定制化、差異化的產品及服務，是銀行需要思考的主要問題。

在客戶營銷方面，優質客戶基本全部被挖掘，“長尾客戶”成為銀行重點挖掘的下一主要群體。但傳統的粗放式營銷模式難以滿足“長尾客戶”的個性化、精準化營銷需求，銀行亟需構建“千人千面”的精準營銷模式。

在渠道應用方面，傳統的銀行網點對客戶的重要度和價值度逐漸退卻，加之互聯網對客戶的長久教育，“線上解決”成為客戶遇到金融問題后的首要選擇。因此，銀行需圍繞客戶線上化需求，構建以客戶為中心的全渠道服務模式，大力發展數字渠道。

對公業務成為銀行數字化轉型新發力點

通過科技能力賦能業務轉型，進而引領業務創新是銀行數字化轉型成功與否的關鍵。在各銀行披露的年報信息中，業務數字化是重點披露內容，從銀行披露角度來看，基本可分為業務布局、渠道融合、生態構建及支付創新等維度。

《報告》認為，從“千人千面”的產品創新到“一人一策”的金融服務模式，從業務流程優化到安全風險防控，銀行的數字化轉型正在加速推進。在數字化轉型“競賽”中，由于金融科技在零售業務領域的成熟應用，且個人用戶的互聯網屬性高，銀行能以較低成本投入服務長尾客戶，并通過海量數據反饋及時檢驗和優化業務邏輯，因而多數銀行選擇以C端金融業務為突破口。不過，銀行數字化轉型的核心不僅體現在C端零售業務上，還體現在B端產業金融領域的服務觸角延伸。從聚焦C端創新到重視B端發展，“無2B不強，無2C不穩”已成為業內發展共識，銀行數字化轉型正在深至實體經濟血脈。

但就目前銀行的業務發展來看，對公業務的難度呈現上升態勢。企業級客戶一般具有“客群小、周期長”的特點，且極易受到宏觀經濟和產業周期的影響。為有效應對客戶資源流失以及營銷難度激增的情形，銀行未來需以客戶為中心，有效夯實對公業務能力基礎，深度圍繞客戶全產業鏈和價值鏈，加深對行業競爭格局、產業未來演化的理解和預判。

而在對公客戶中，大中型企業占據了產業鏈、供應鏈的主導地位，銀行需重點圍繞此類型客戶開展上下游企業挖掘，主抓交易資金和歸集資金營銷，為企業類存款的增長提供來源渠道。同時，要積極運用金融科技重塑供應鏈金融運營及服務模式，搭建銀行供應鏈金融業務集成平臺，以持續增強產品創新和客戶服務能力。

附件：

《2022中國數字金融調查報告》「上篇」——數字金融轉型研究及綜合評測報告.pdf

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責任編輯：陳愛