近日，中國金融認證中心（CFCA）聯合百余家成員銀行舉辦的“2021銀行數字動能與金融創新大會暨第十七屆宣傳年年度盛典”以云直播形式啟動，會議當天正式對外發布《2021中國數字金融調查報告》（以下簡稱“報告”）。

銀行業數字化轉型提速 新問題新挑戰涌現

當前，我國的數字金融實踐已取得令人矚目的成績，銀行業作為數字化轉型的先頭部隊，正積極以金融科技推動業務創新和場景應用，但在此過程中也存在不少問題與挑戰。

基于此，《2021中國數字金融調查報告》數字金融熱點研究板塊聚焦銀行數字化轉型發展的前沿熱點事件，梳理了互聯網銀行發展困境、銀行數字化轉型挑戰、中小銀行金融科技發展痛點等。在梳理中，《報告》結合理論與實踐對問題深入剖析，并給出促進銀行數字化轉型創新發展的對策與建議。

以下為《2021中國數字金融調查報告》“數字金融行業熱點研究”部分解讀。

互聯網銀行發展困境和建議

作為傳統銀行的補充，互聯網銀行在服務長尾客群及下沉市場中扮演著不可或缺的角色?！秷蟾妗凤@示，當前互聯網銀行規?？焖贁U張，呈現高增長、高盈利勢態，梯隊分化逐漸加劇，頭部銀行與其他機構差距明顯。互聯網銀行目前整體資產質量雖在可控范圍，但下降趨勢不容小覷；運行合規性相對平穩，然而監管處罰及場景金融風險增加。

《報告》指出，互聯網銀行目前的問題主要有三點：

監管政策收緊，互聯網銀行被逼重構自營體系。2020下半年，對互聯網存貸款的監管大幅收緊，禁止非自營平臺存款、禁止變相高息攬存、限制異地展業行為、限制聯合貸款業務等。

吸儲再次受阻，面臨新客引流與老客維系“雙難”困境。受一行一店、禁止遠程開戶、品牌效應弱等限制，互聯網銀行攬儲渠道受阻。

銀行資本充足率逐年下降，資本補充工具匱乏。資本充足率由2017的24.25%逐漸下滑至2020年的13.53%，資本擴充渠道單一，嚴重依賴外部增資擴股。

互聯網銀行該如何擺脫這種困境，《報告》給出了發展建議：互聯網銀行應積極通過戰略、業務及運營側實施自救，重視科技、回歸自營、緊追市場成為今后發展關鍵詞。

銀行數字化轉型面臨四大挑戰

《報告》認為，宏觀、行業、客戶三方面因素共同推動商業銀行進行數字化轉型。但在數字化轉型過程中，傳統銀行面臨四大挑戰：

復合型人才短缺，影響科技和業務有效融合。數字化轉型依賴于高素質的專業人才隊伍，而當前銀行缺乏既了解銀行業務又兼具數據分析能力的復合型人才，從而弱化了業務條線的智力支撐，也影響了數字化升級迭代。

敏捷組織尚未普及，未達到數字化轉型敏捷要求。傳統組織體系下，銀行部門分割、協同作業成本高、業務科技融合不夠，難以形成創新合力，極大降低銀行響應客戶需求的效率，與數字化轉型的敏捷邏輯大相徑庭。

數據資產管理難度大，數據價值挖掘不充分。銀行數據資產管理工作多由單個部門負責，受限于部門權責邊界，難以對行內數據資源進行全口徑、全周期的有效管理，另外數據資產開發者和使用者之間缺乏有效溝通和協同機制，使得數據資源使用率不高，數據價值難以充分體現。

數字化轉型延伸至對公，對銀行風控提出新要求。伴隨銀行零售業務數字化轉型的逐步成功，商業銀行數字化轉型進入下半場，轉型領域也從零售延伸至對公業務。而在對公業務轉型過程中，面臨著客戶端和銀行自身經營管理兩方面的問題。

商業銀行數字化轉型的兩種模式

《報告》指出，目前國有大行及股份制銀行轉型已進入數智化階段，而城商行及農商行則在零售、小微領域探索，實現數字化轉型“小步快跑”。

國有大行及股份制銀行的云計算、大數據等基礎支撐建設較為完善，線下網點智能化轉型、業務線上布局、數據治理等轉型初級階段工作已基本完成。此類大行數字化發展重點已向智能化轉變，多數銀行提出聚焦智能化生態系統、智能化平臺、智慧渠道及運營的建設。數字化投入方面，國有大行及部分股份制銀行在金融科技方面的投入占營業收入的平均比例約為3%。

另一邊，區域性銀行數字化能力建設大部分處于規劃和試點階段。數字化投入方面，大部分區域性銀行數字化資金投入占營業收入的比重不足3%，低于國有大行及股份制銀行平均水平。

從數字化應用領域看，零售與小微業務是區域性銀行數字化建設和應用的重點領域，平均已經建設比例為67%，其中互聯網金融、小微普惠、零售信貸業務已經建設（包括小范圍試點、大范圍開展、全面開展三種情況）比例較高，業務轉型較為領先。

開放銀行是未來銀行的發展趨勢

《報告》認為，開放銀行是未來銀行的發展趨勢。開放銀行基于用戶數字化，利用新技術助力銀行從數據到服務平臺化共享，使銀行服務嵌入到人們生活的方方面面，人們不再局限于銀行網點就能獲取無處不在的金融服務，因而開放銀行被視為銀行4.0的起點。

在開放銀行的探索布局過程中，各銀行基于不同的發展優勢及數字化轉型路徑，形成了兩種開放模式，即“引進來”和“走出去”。

“引進來”是指引進外部技術，完善技術基礎設施；引進外部產品和服務，打造自有渠道的金融生態系統。

“走出去”則是開放產品和服務，嵌入外部場景；開放技術，通過科技子公司輸出科技；通過自建或合作模式構建開放平臺。

中小銀行金融科技發展痛點

《報告》認為，中小銀行金融科技發展有四方面痛點。

金融科技人才缺乏，復合型人才培養難。中小銀行自主人才培養周期長、難度大，人才隊伍建設進程緩慢，同時本地人才供給不足，人才爭奪激烈，使得人才稀缺和培養難成為制約中小銀行數字化轉型的最大瓶頸。

組織架構轉型受制，敏捷程度不高。雖然目前已經有超過7成的中小銀行設立了金融科技一級部門，但只是在原有組織結構上的調整，在組織授權和組織協調方面沒有做好相應配套機制的銜接，組織結構敏捷程度不足，并不能很好地適應銀行整體層面數字化轉型的要求。

數據治理能力薄弱，數字鴻溝仍存在。在具體實踐過程中，中小銀行各部門數據治理意識薄弱，對于基礎數據層的體系建設和安全管理重視度不高，加之數據治理經驗不足和數據治理專業人才的缺乏，在很大程度上限制了中小銀行數治理能力的提升。

科技業務融合不深入，跨條線協同難度大。盡管中小銀行利用金融科技擴大了服務覆蓋面，通過線上渠道優化建設提升了服務便捷性，在一定程度上改善了客戶營銷、客戶經營、風控等問題，但金融科技和業務的融合度仍不夠深入。

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責任編輯：方杰